Финансовое и валютное право РФ

Новый законопроект о финансовом омбудсмене

Для более эффективного и быстрого урегулирования споров и всевозможных конфликтов между потребителям...

Как вести свой бизнес?

Сегодня некоторые из нас решаются на открытие собственного бизнеса. Причин этому много, и ж...

Эволюция системы платежей

Мы можем лучше понять функции денег и то, какие формы приобретали деньги, рассмотрев эволюцию системы платежей и метод проведения обменных операций в экономике. Система платежей развивается уже в течение многих веков, а с ней - и форма денег. В определенном периоде времени драгоценные металлы, такие как золото, использовались как основное платежное средство и были основными формами денег.Позже такие денежные активы, как чеки и наличные, начали применяться в системе платежей и рассматривались как деньги Там, где система платежей развивается, важное значение имеет то, как деньги будут определяться в будущем.

Чтобы понять, куда идет система платежей, стоит исследовать, как она эволюционировала. Для того, чтобы определенный объект функционировал как деньги, он должен быть общепринятым, то есть каждый должен быть готов принять его в оплату за товары и услуги. И вот что имеет стоимость для каждого, вероятно, будет кандидатом на деньги. В ходе естественного выбора деньгами стали драгоценные металлы, такие как золото и серебро. С древних времен до позднего средневековья эти металлы функционировали как средство обмена во всех обществах, за исключением самых примитивных. Проблема системы платежей, основанной исключительно на драгоценных металлах, заключалась в том, что такая форма денег очень расходной. Такие деньги трудно перевозить из одного места в другое. Представьте себе дыры, которые вы имели в ваших карманах, если вам приходилось покупать вещи только за монеты. Вероятно, для крупных покупок, таких, как жилой дом, вам пришлось бы арендовать грузовик, чтобы доставить деньги для оплаты.

Следующим этапом в развитии системы платежей была бумажная наличность (листы бумаги, которые функционировали как средство обмена). Изначально бумажные деньги имели гарантию обмена на монеты, то есть на определенное количество драгоценного металла. Однако в большинстве стран эти бумажные деньги эволюционировали в фидуциарные бумажные деньги, которые правительство делает законным платежным средством (т.е. по закону такие деньги должны приниматься как платежи за долги) и не обменивают на монеты или драгоценные металлы. Бумажные деньги имеют существенное преимущество, так как значительно легче, чем монеты или благородные металлы. Однако такие бумажные деньги могут приниматься как средство обмена только тогда, когда существует определенное доверие к власти (обычно правительства), который осуществляет их эмиссию. Когда печатание денег достигло достаточно высокого уровня, фальшивомонетничество становится слишком трудным делом.Поскольку бумажные деньги эволюционировали в юридическую договоренность эмитента и граждан, страны по их желанию могут заменять деньги, используемые в обращении. Действительно, это именно то, что случилось недавно в Германии и может в будущем произойти в остальной Европе

Объединение денежных систем - принятие общей денежной единицы двумя регионами или странами - часто рассматривается как последняя фаза политической и экономической интеграции.Защитники объединения денежных систем указывают на то преимущество, что общая денежная единица должна устранить меновые расходы, связанные с обменом денег одной страны на деньги другой. Как свидетельствуют чрезвычайно свежие события в Европе, вероятно, существуют другие важные причины, чтобы поставить телегу экономики перед лошадью политики и осуществить сначала объединение денежных систем. С взрывом эмиграции из Восточной в Западную Германию в 1989 г. и в начале 1990 г. (продолжалась даже после падения коммунистического режима в Восточной Германии) быстрое объединение двух экономик стало необходимостью даже раньше политического объединения. Экономическое объединение требовалось для того, чтобы замедлить эмиграцию с Востока. Для ускорения экономической интеграции две Германии осуществили радикальный шаг в июле 1990 г., приняв западногерманскую марку как общую валюту и позволив восточным немцам обменивать одну восточногерманской марку на одну западногерманскую марку.

Объединение денежных систем в Германии - возможно, только начало дальнейшего валютного союза всей Европы. Как часть инициативы "Европа-1992", с целью обеспечения одного интегрированного рынка двенадцати стран Европейского Сообщества, Европейская экономическая комиссия (ЕБК) наметила план создания единой европейской валюты базируется на ЭКЮ, европейской валютной единице. Опять движущей силой этого валютного союза является выгоды в эффективности вследствие уменьшения меновых расходов.Такой валютный союз также подталкивает вперед интеграцию экономик разных стран Европы. Поскольку существуют споры вокруг плана ЕЭС о единую европейскую валюту, нет уверенности в том, валютный союз в Европе возможен в ближайшем будущем. Однако впервые в истории единая европейская валюта сегодня вполне возможна.

Основными недостатками бумажных денег и монет является то, что их легко похищают и затраты на их транспортировку могут быть значительными из-за их большого количества. Чтобы решить эту проблему, состоялся еще один шаг в эволюции системы платежей. Развитие современной банковского дела способствовал распространению в обращении чеков. Чеки - это вид IOU ("Я должен вам" - "И owe you"), что должны оплачиваться по требованию. Это позволяет осуществлять обменные операции без применения значительного количества наличных, которую нужно было бы переносить. Введение чеков было в значительной инновацией, что повысило эффективность системы платежей. Часто платежи осуществляются вперед и назад, что позволяет взаимно погашения платежей, где без чеков нужно было бы привлекать большие суммы наличности. По чековой системы платежи взаимно погашают друг друга без предъявления наличности. Использование чеков, следовательно, уменьшает транспортные расходы, обусловленные системой платежей, и повышает экономическую эффективность. Другое преимущество чеков состоит в том, что их можно выписывать на любую сумму, не превышающую остаток на счете. Это упрощает меновые операции на крупные суммы. Чеки имеют и то преимущество, что потери вследствие краж в огромной степени уменьшаются, потому чеки обеспечивают удобные квитанции для покупок.

Однако существуют две проблемы за системы платежей, которая базируется на чеках. Первая - требует определенного времени для доставки чеков с одного места в другое. Эта проблема обостряется, если вы оплачиваете лицу из другой местности и она нуждается деньги немедленно. Кроме того, если вы чековый счет, то знаете, что нужно несколько деловых дней для того, чтобы банк прокредитовал ваш счет на чек, который вы сдали в банк. Если ваша потребность в наличных срочная, то этот вид платежей с помощью чеков может действительно подвести. Вторая проблема заключается в том, что бумага, необходимый для обеспечения чекового процесса, обходится дорого. Оценки свидетельствуют, что сейчас расходы, связанные с выпиской и обработкой чеков, составляют в США более 5 млрд. дол. ежегодно.

С развитием компьютерной и высокой телекоммуникационной технологии, кажется, открылся лучший способ организовать нашу систему платежей. Бумажной волокиты можно избежать, вводя электронную систему платежей (EFTS), т.е. систему, в которой все платежи осуществляются через электронную связь. Посмотрим, как такая система может работать.

Магазины в будущем должны компьютерные терминалы, что позволило бы вам осуществлять ваши покупки без наличных или чеков. Вы выбрали покупку, скажем, новую пару джинсов, после того вы садитесь за терминал, вводите свой секретный кодовый номер и перемещении средства с вашего банковского счета на счет магазина. Магазин проверяет правильность ваших действий, вы получаете джинсы и покидаете его. Если вам приходится оплачивать счет, вы включаете ваш персональный компьютер и набираете номер специальной электронной сети, на который вы можете перечислить средства с вашего банковского счета на счет лица или фирмы, которой вы должны. Эти операции могли бы происходить мгновенно, и ни одному индивиду не нужно иметь при себе кучу денег.

Или система EFTS выглядит искусственно? Нет, потому значительной степени этот вид системы платежей уже функционирует. Федеральная резервная система телекоммуникационную систему, которая называется федлиниею (Fedwire). Она позволяет всем финансовым институтам, которые имеют счета в ФРС, передавать средства друг другу без пересылки чеков. Кроме того, существует

CHIPS (Межбанковская палата клиринговых расчетов) - частная электронная система платежей, которая используется для переводов средств между банками в международном масштабе. Сейчас банки, инвестиционные фонды открытого типа, дилеры с ценными бумагами и корпорации могут перевозить деньги, применяя эти системы. Телеграфные переводы являются типичными для сумм больше 1 млн. дол. Хотя они составляют менее 1% от количества операций, для которых используется электронная система платежей, все же по стоимости эти операции составляют более 80% всех операций, осуществляемых с помощью электронной сети. Действительно, когда говорим, что корпорация платит что-то с помощью чека, то часто она платит за это через электронную систему платежей.

Недавно EFTS непосредственно вошла в жизнь широких слоев населения. Определенные долги существуют периодически, такие, как счета за коммунальные услуги и платежи по закладным, могут теперь оплачиваться автоматически каждый месяц с чьего-то текущего счета. Многие компании выплачивают жалованье, пересылая ее непосредственно на банковские счета своих служащих.Отдельные банки предлагают своим клиентам такую услугу: клиенты могут войти через их личные компьютеры в сеть, что позволяет им осуществлять определенные операции, например, переводить средства с их сберегательных счетов на их текущие счета.

Хотя предполагалось, что чеки быстро исчезнут из экономики США, движение к без чекового общества происходит далеко медленнее, чем некоторые ожидал. EFTS, возможно, была бы более эффективной, чем система платежей, основанная на документах, написанных на бумаге, но некоторые вещи срабатывают против полного исчезновения этой бумажной системы Бумажный документ имеет то преимущество, что обеспечивает квитанции и делает невозможным мошенничество. Мы часто читаем в газетах, что не уполномоченное лицо была способна "войти" в компьютерный банк данных и изменить заложенную туда информацию. Тот факт, что часто случается, свидетельствует, что беспринципные личности, возможно, будут способны входить в банковских счетов в электронной системе платежей и похищать средства, перемещая их по чьему-то счета на свой собственный. Предупреждения этого вида преступной деятельности - нелегкая задача, и не случайно разрабатываются новые методы с целью улучшения безопасности компьютерных систем. Другая проблема с системой электронных платежей состоит в том, что еще существует много неурегулированных, тяжелых правовых вопросов, требующих решения. Например, вы можете сейчас прекратить платежи через телеграфный перевод и вернуться к чеков? Кто несет ответственность, если кто-то получает доступ к секретной кодового номера и изымает средства нелегально с вашего счета?

Вывод из нашего анализа состоит в том, что мы движемся в направлении к системе платежей, в которой количество бумажных документов уменьшится. Однако развитие новых форм электронных денег, наверное, будет замедленным процессом через препятствия, влечет отсутствие нужного уровня страхования этих новых форм денег.

 

Новости

Банкротство Детройта отразилось на европейских банках
Всего Детройту было перечислено более 1 миллиарда долларов. Банкротство города, вкупе с кризисом европейской банковской
Moody’s: у банков СНГ к концу года останется больше денег, чем ожидалось
Как сообщает Рейтер, баланс капитала стран СНГ к концу текущего года по прогнозам американского рейтингового агентства
Мировые банки все чаще подвергаются вирусным атакам
Не так давно крупный разработчик антивирусного программного обеспечения компания Lookingglass Cyber Solutions обнародовала данные
Visa, MasterCard и американские банки оштрафованы за завышение комиссий при оплате покупок по картам
Платежные системы MasterCard и Visa, а также ряд крупных банков подписали мировое соглашение с американскими магазинами и
Банки Британии ужесточают комплексные счета с марта 2013 года
На днях стало известно, что великобританская служба по надзору за финансовым рынком готовит законопроект, по которому с

You are here: Главная Для чего изучают деньги, банковское дело и финансовые рынки Эволюция системы платежей